Kai kurie vairuotojai draudimą nusiperka taip, kaip išsirenka lošimą telefonu. Atsidaro kelias svetaines, pasižiūri pirmą kainą, pamato „akciją“ ir paspaudžia. Kol nieko nenutinka, atrodo, kad sprendimas buvo geras. Problemos prasideda tik tada, kai reikia realios išmokos, o sąlygose atsiranda netikėtų išskaitų ir apribojimų.
Automobilio draudimas nėra loterijos bilietas. Čia svarbu ne tai, kas gražiau parašyta reklamoje, o tai, kas smulkiu šriftu įrašyta sutartyje. Tas pats automobilis gali būti apdraustas labai skirtingai, nors kainų skirtumas iš pradžių atrodo nedidelis.
Lošimai, užsienio kazino ir klaidinga logika draudime
Azartiniuose lošimuose žmogus sąmoningai prisiima riziką. Vieną vakarą žaidžia ruletę, kitą išbando kitą žaidimą, nes tiesiog įdomu. Nenuostabu, kad vis labiau domimasi ir užsienio žaidimų pasiūla, o tokie projektai kaip užsieniokazino aprašo platesnį internetinių lošimų pasirinkimą, premijas ir papildomas galimybes. Ten rizika yra žaidimo dalis, su tuo visi sutinka.
Su draudimu tokia logika neveikia. Čia tikslas priešingas – kuo mažiau netikėtumų ir aiškios taisyklės, kas apmokama, o kas ne. Jei automobilio draudimą pasirenkama „iš akies“, vien dėl kainos ar spalvoto banerio, vėliau gali paaiškėti, kad pigesnis variantas kainuos brangiau už remontą iš savo kišenės.
Ką iš tiesų perka vairuotojas, kai moka už draudimą
Dalis vairuotojų žiūri tik į mėnesio įmoką ir nemato nieko daugiau. Taip lengva praleisti svarbiausius dalykus. Draudimo kaina visada susideda iš kelių rizikos sluoksnių, o kiekvienas jų turi pasekmes.
Pirmiausia vertinamas pats automobilis. Naujesnė, brangesnė ir galingesnė mašina reiškia didesnę galimą žalą, todėl ir draudimo kaina kyla. Kai kurie modeliai dažniau vagiami ar labiau nukenčia avarijose, todėl jų draudimas automatiškai brangesnis. Prie to prisideda ir papildoma įranga, nestandartinės detalės, net parkavimo vietos tipas.
Antra, svarbus pats vairuotojas ir jo įpročiai. Amžius, stažas, buvę eismo įvykiai, gyvenamoji vieta – visa tai suvokiama kaip rizikos rodikliai. Jaunas vairuotojas su keliais incidentais mieste, kuriame eismas intensyvus, mokės kitaip nei patyręs vairuotojas ramesniame regione. Draudikas tokiu būdu bando apskaičiuoti tikimybę, kad reikės atlyginti žalą.
Trečia, didelę dalį lemia draudimo rūšis ir pasirinktos sąlygos. Visiškas kasko su plačia apsauga kainuos daugiau negu ribota programa, tačiau ir atsakomybė bus visai kita. Neatsitiktinai tokiose analizėse dažnai aiškinama, nuo ko priklauso Kasko draudimo kaina: ten akcentuojama automobilio vertė, vairuotojo istorija, franšizė ir papildomos apsaugos. Tai ne teorija, o konkrečios eilutės, kurios vėliau atsispindi sąskaitose už remontą.
Klausimai, kuriuos verta užduoti prieš pasirašant
Draudimo polisas neturėtų būti perkamas per dvi minutes tarp kitų reikalų. Kelios aiškios detalės iškart parodo, ar pasiūlymas iš tiesų adekvatus, ar tik pigiai atrodo. Prieš priimant sprendimą verta ramiai peržiūrėti sąlygas ir sau atsakyti į kelis dalykus:
- Kokio dydžio franšizę teks sumokėti, jei įvyks nedidelis įbrėžimas ar smulkus eismo įvykis.
- Ar dengiamos vagystės, stiklų pažeidimai, stichiniai reiškiniai, o gal tai papildomos, neįtrauktos rizikos.
- Ar remontas bus atliekamas oficialiame servise, ar draudikas kompensuos tik pigesnį neoficialų variantą.
Jei bent į vieną punktą atsakymas neaiškus, verta dar kartą paklausti konsultanto ir paprašyti aiškios formuluotės raštu. Neužtenka pasikliauti telefonu pasakytu „taip, čia bus sutvarkyta“ – ginčų metu reikšmę turės tik dokumentuose esantys sakiniai.
Franšizė kaip savanoriškas „bendrafinansavimas“
Franšizė yra ta dalis žalos, kurią vairuotojas visada sumoka pats. Maža franšizė reiškia didesnę įmoką, bet mažesnę staigmeną po įvykio. Didelė franšizė sumažina kainą, tačiau menkesnės žalos atveju draudimas gali visai nepadėti.
Staigiai pasirinkta didelė franšizė tinka tik tiems, kurie realiai gali iškart padengti kelis šimtus eurų iš santaupų. Jei kiekvienas nenumatytas mokėjimas tampa problema, pernelyg didelė franšizė nėra taupymas, o nukelta rizika sau pačiam.
Kodėl atsitiktinumui čia ne vieta
Kazino žaidimuose rizika yra pramogos dalis. Su draudimu situacija priešinga – žmonės moka būtent tam, kad netikėtumų būtų kuo mažiau. Atsitiktinai pasirinktas draudikas ir „gražiai atrodanti“ kaina sukuria tik iliuziją, jog automobilis apsaugotas.
Tvarus sprendimas atrodo kitaip. Vairuotojas lygina sąlygas, įvertina savo finansines galimybes, suskaičiuoja, kiek kartų realiai yra turėjęs įvykių. Tik tada pasirenkamas draudimas, kuris neprimena kazino žaidimo, o veikia kaip aiški sutartis dėl konkrečių situacijų kelyje.
