Kaip veikia automobilio finansavimas: rūšys, privalumai ir rizikos

Automobilio įsigijimas dažniausiai yra vienas didžiausių pirkinių gyvenime. Tačiau ką daryti, jei neturite galimybės iškart sumokėti visos sumos arba norėtumėte pasiskirstyti išlaidas dalimis? Tokiu atveju automobilių lizingas ar paskola gali būti tinkamas sprendimas.

Skaitykite toliau ir sužinokite, kaip veikia automobilių finansavimas, kokios yra galimos finansavimo rūšys ir kiek tai gali kainuoti.

Kas yra automobilių finansavimas?

Automobilių finansavimas – tai bendras apibrėžimas įvairiems būdams, leidžiantiems pasiskolinti pinigų naudotam arba naujam automobiliui įsigyti, arba išsinuomoti automobilį tam tikram laikotarpiui ir vėliau galbūt jį išpirkti.

Kaip veikia automobilių finansavimas?

Finansuodami automobilį, pasirašote kredito sutartį su finansuotoju ir mokate palūkanas nuo pasiskolintos sumos. Dažniausiai reikės sumokėti negrąžinamą pradines įmoką, o vėliau mokėti reguliarias mėnesines įmokas visą sutarties laikotarpį.

Yra galimybė sudaryti sutartį ir be pradinės įmokos, tačiau tada teks grąžinti didesnę sumą – išaugs mėnesinės įmokos ir galutinės palūkanos.

Sutarties pabaigoje, priklausomai nuo finansavimo tipo, jūs:

• Išsipirksite automobilį visiškai
• Turėsite galimybę jį išpirkti papildomai
• Grąžinsite automobilį pardavėjui

Dažnai sutartis įpareigoja laikytis automobilio techninės priežiūros plano arba neviršyti nustatyto metinio kilometražo.

Kokie yra automobilių finansavimo būdai?

Nuomos ir išpirkimo sutartis (HP)

Pasirinkus šį variantą, sumokate pradinę įmoką ir po to – nustatytas mėnesines įmokas. Įprastai pradinė įmoka sudaro apie 10 %, tačiau kuo didesnę sumą sumokate iškart, tuo palankesnės gali būti kitos sutarties sąlygos. Atsiskaitymo laikotarpį galima pasirinkti (iki penkerių metų), o sumokėjus visas įmokas, automobilis tampa jūsų nuosavybe.

Nuomos ir išpirkimo privalumai

• Dažniausiai nėra kilometražo apribojimų
• Tinkamas asmenims ir su silpnesne kredito istorija
• Galutinai sumokėjus likutį – automobilio savininku tampate teisiškai
• Nepriklausote dėl smulkių pažeidimų, nebent nutrauksite sutartį anksčiau laiko

Nuomos ir išpirkimo trūkumai

• Esate įsipareigoję įsigyti automobilį per šią finansavimo formą, norint grąžinti automobilį – sutartį reikia nutraukti anksčiau laiko
• Parduoti ar keisti automobilį galima tik visiškai sumokėjus visą likutį
• Mėnesinės įmokos įprastai didesnės nei kitose finansavimo formose
• Būtina sumokėti pradinę įmoką

Asmeninė sutarties pirkimo forma (PCP)

Pasirinkus PCP, sumokama mažesnė pradinė įmoka, o kreditas išduodamas padengti automobilio nuvertėjimą per sutarties laikotarpį. Vėliau mokamos mėnesinės įmokos su palūkanomis, o sutarties pabaigoje galite: pasikeisti automobilį nauju mokėdami naują PCP, grąžinti automobilį pardavėjui arba sumokėti galutinę „balioninę“ įmoką ir tapti savininku.

PCP privalumai

• Mėnesinės įmokos dažniausiai žemesnės nei pasirenkant kitus finansavimo būdus
• Lankstus grąžinimo laikotarpis
• Galimybė pasirinkti įmokų planą pagal biudžetą
• Galite grąžinti automobilį pasibaigus sutarčiai

PCP trūkumai

• Automobilį įsigysite tik sumokėję visas sutartas įmokas ir galutinę balioninę įmoką, todėl negalite jo parduoti ar modifikuoti be finansuotojo leidimo
• Patekus į avariją ar pažeidus – teks susimokėti už remontą
• Peržengus kilometražo ribą – teks papildomai mokėti
• Bendra sumokėta suma bus didesnė nei automobilio vertė dėl palūkanų

Asmeninis nuomos sandoris (PCH)

Asmeninė nuoma (lizingas) leidžia naudotis automobiliu tam tikrą laikotarpį jį nuomojantis. Sumokate nepriklausomą (negrąžinamą) pradines įmoką ir kas mėnesį lizingo įmokas, kuriomis padengiama automobilio nuvertėjimo vertė. Privaloma laikytis numatytos priežiūros ir grąžinti automobilį tinkamos būklės, kad išvengtumėte baudų.

Pabaigus nuomos sutartį, automobilis jums nepriklauso ir išsipirkti jo negalėsite. Tačiau galėsite paprastai keisti automobilį kas dvejus–trejus metus.

PCH privalumai

• Naujo automobilio nuoma dažnai kainuoja mažiau nei kiti finansavimo būdai
• Įsipareigojimų nėra – mokate tik mėnesines įmokas
• Galimas lankstus sutarties laikotarpis ir pasirinktinė pradinė įmoka

PCH trūkumai

• Pasibaigus sutarčiai automobilio neišsipirksite
• Prasidės papildomos išlaidos, jei apgadinsite automobilį
• Papildomi mokesčiai už viršytą kilometražą
• Anksti nutraukti sutartį negalima net pasikeitus finansinei padėčiai

Asmeninė paskola

Asmeninė paskola – vienas populiariausių naujo automobilio įsigijimo būdų. Imate paskolą ir už ją perkate automobilį visiškai, o paskui paskolą grąžinate pasirinktu laikotarpiu su palūkanomis.

Palūkanų dydis priklauso nuo kredito davėjo, jūsų kredito reitingo ir paskolos trukmės. Jei nenorite dažnai keisti automobilio, įsigyti jį su paskola gali būti tinkamas pasirinkimas.

Asmeninės paskolos privalumai

• Iš karto tampate automobilio savininku ir galite laisvai disponuoti automobiliu
• Nereikia nerimauti dėl galimų baudų už įbrėžimus ar viršytą kilometražą
• Nėra pradinės ar galutinės balioninės įmokos
• Pasinaudojus mažesnėmis palūkanomis, galutinė suma gali būti mažesnė

Asmeninės paskolos trūkumai

• Nėra galimybės automobilio grąžinti pasibaigus sutarčiai
• Kartais negalėsite pasinaudoti žemomis palūkanomis net ir su gera kredito istorija
• Pinigų išmokėjimo terminas priklauso nuo banko

Kaip pasirinkti tinkamiausią finansavimo būdą?

• Kaip vertinama jūsų kredito istorija? Kuo ji geresnė, tuo palankesnių sąlygų galite tikėtis.
• Ar įsigyjate naują ar naudotą automobilį? Nuo to priklausys finansavimo pasiūlymai.
• Noritės iškart tapti automobilio savininku ar tik pabaigus mokėti? Asmeninė paskola leidžia automobilį valdyti nuo pat pradžių, o HP – tik sumokėjus visą sumą.
• Ar planuojate parduoti automobilį pasibaigus sutarčiai? Dažnai tam labiausiai tinka HP ar paskola.
• Kaip naudosite automobilį? Pavyzdžiui, PCH dažnai taikomi kilometražo apribojimai.
• Kiek galite skirti pradine įmokai? Kai kurios įmonės siūlo ir finansavimą be pradinės įmokos.
• Kokio tipo automobilio ieškote? Kainos gali skirtis priklausomai nuo pavarų dėžės ar modelio.

Kiek kainuoja automobilių finansavimas?

Automobilio finansavimo išlaidos – tai pradinė įmoka, mėnesinės įmokos ir, jei pasirenkate išpirkti automobilį laikotarpio pabaigoje, galutinė mokėjimo suma. Priklausomai nuo sutarties, gali tekti papildomai mokėti už techninį aptarnavimą, kelių mokesčius ar viršytą kilometražą.

• Automobilio tipas
• Pradinės įmokos dydis
• Sutarties trukmė
• Galutinės įmokos dydis

Ar verta naudotis automobilių finansavimu?

Jei esate tikri, kad visada galėsite laiku atlikti įmokas, finansavimas leidžia didelę sumą išskaidyti į valdomas dalis. Tačiau svarbu žinoti apie galimas rizikas.

Pagrindinės rizikos

• Kas mėnesį teks mokėti gana dideles sumas
• Nemokant įmokų, galite netekti automobilio ir pabloginti savo kredito reitingą
• Automobilio vertė mažėja dar nesibaigus sutarties mokėjimams
• Sutarčiai galiojant, būsite įsipareigoję tam pačiam automobiliui

Kaip išsirinkti geriausią automobilių finansavimo pasiūlymą?

• Vertinkite, kiek galite sau leisti išleisti ir sudarykite atitinkamą biudžetą
• Išsamiai nagrinėkite sutarties sąlygas, ypač kas nutiktų praleidus įmoką
• Lyginkite pasiūlymus ir įvertinkite, kaip keičiantis automobiliui, sutarties trukmei ar pradiniam įnašui keičiasi bendra suma
• Prašykite daugiau nei vieno pasiūlymo – tai gali padėti derėtis dėl palankesnių sąlygų
• Paskirkite laiko pasiūlymų analizei, kad pasirinkimas būtų tikrai tinkamas

Kaip gauti HP ar PCP finansavimą?

• Išsirinkite norimą automobilį ir pasinaudokite finansavimo skaičiuokle preliminariai pasiūlymui gauti. Pradinė įmoka turės įtakos mėnesinėms įmokoms.
• Radę tinkamą pasiūlymą, užpildykite paraišką internetu, pateikdami reikiamą informaciją apie save ir gyvenamąją vietą.
• Finansavimo įmonė įvertins jūsų paraišką, ar pasiūlymas yra jums tinkamas.
• Patvirtinus paraišką, gausite automobilių finansavimo pasiūlymą ir galėsite pradėti naudotis automobiliu.
• Mokėsite įmokas kas mėnesį pagal nustatytą grafiką.

Ar galima gauti automobilių finansavimą turint prastesnę kredito istoriją?

Finansavimo bendrovės svarstys jūsų kredito istoriją bei reitingą prieš suteikdamos automobilio finansavimą. Jei kredito istorija prastesnė, greičiausiai bus taikomos didesnės palūkanos ir nebus pasiūlytos geriausios sąlygos.

Nors palankaus pasiūlymo gauti gali būti sunkiau, kai kurios įmonės specializuojasi finansavime asmenims su žemesniu kredito reitingu. Tačiau svarbu atsakingai įvertinti, ar galėsite tokį įsipareigojimą vykdyti.

Kas vyksta pasibaigus finansavimo sutarčiai?

Kokie veiksmai laukia pasibaigus sutarčiai, priklauso nuo pasirinktos finansavimo rūšies.

• Nuomos ir išpirkimo sutartis – sumokėjus paskutinę įmoką automobilis tampa jūsų nuosavybe.
• PCP – galite sumokėti galutinę balioninę įmoką ir išpirkti automobilį, arba grąžinti jį pardavėjui.
• PCH – pasibaigus lizingui, automobilį grąžinate ir galite pasirinkti naują nuomos sutartį arba susirasti kitą variantą.

Ar galima nutraukti finansavimo sutartį anksčiau?

Dažniausiai galima anksčiau laiko užbaigti PCP arba HP sutartį, ypač jei sumokėta daugiau kaip 50 % automobilio vertės. Tokiu atveju galima grąžinti automobilį ir nutraukti įsipareigojimus. Tai bus matoma jūsų kredito istorijoje, bet neturėtų ženkliai paveikti galimybės ateityje gauti paskolą, nors kai kurios bendrovės gali vertinti jus atsargiau.

Dažniausiai užduodami klausimai

Ką daryti, jei paskolą grąžinu anksčiau?

Kartais paskolą sumokėjus anksčiau galima sumažinti bendras palūkanas, tačiau tai priklauso nuo konkrečios situacijos ir sutarties sąlygų. Atsiminkite, kad kai kuriais atvejais gali būti taikomi papildomi mokesčiai už ankstyvą grąžinimą.

Kokios yra alternatyvos automobilių finansavimui?

Jei norite įsigyti automobilį be finansavimo, turite šias alternatyvas:
1. Atsiskaityti kredito kortele. Dažnai siūlomos kortelės su 0 % palūkanų pirkimams – jų nereiktų mokėti tam tikrą laikotarpį.
2. Atsiskaityti grynaisiais. Naudojant savo lėšas suma bus mažesnė, nes nereikės mokėti palūkanų.

Kaip veikia 0 % automobilio finansavimas?

Skolinantis automobilį su 0 % metinėmis palūkanomis, galite padalyti išlaidas per nustatytą laikotarpį nemokėdami palūkanų. Tam reikalingas labai geras kredito reitingas. Atkreipkite dėmesį, kad kai kurie pardavėjai gali pelnytis kitu būdu, pavyzdžiui, papildomais mokesčiais.

Ar galima esamą finansavimo sutartį pritaikyti kitam automobiliui?

Automobilių finansavimo sutartys ruošiamos konkrečiam automobiliui ir klientui, todėl finansavimas negali būti perkeliamas kitam automobiliui.

Kiek laiko trunka finansavimo sutartis?

Finansavimo sutarties trukmė priklauso nuo susitarimo su suteikusiu paskolą. Paprastai sutarčių laikotarpis būna nuo dvejų iki penkerių metų. Kuo ilgiau mokėsite – tuo daugiau palūkanų sumokėsite.